Kalkulačka spoření

Jak kalkulačka spoření funguje

Zadáte, s čím začínáte, kolik měsíčně odkládáte, jaký úrok účet nese a jak dlouho spořit budete. Kalkulačka projde měsíc po měsíci: vklad připíše na začátku měsíce, úrok z celého zůstatku spočítá jako roční sazbu dělenou dvanácti a podle nastavení ho připíše hned, nebo až na konci roku. Připsaný úrok se od dalšího období úročí také, a právě to je složené úročení.

Druhý režim počítá obráceně. Zadáte cílovou částku a kalkulačka dopočítá, kolik měsíčně odkládat, aby na účtu na konci byla. Hodí se na rezervu, auto nebo první vlastní bydlení, kde znáte cíl, ale ne cestu k němu.

• Daň z úroků. Banka z každého připsaného úroku strhne srážkovou daň 15 %, na účet přijde už čistá částka. Kalkulačka ji odečítá ve výchozím nastavení, vypnout ji dává smysl u produktů, kde se úrok nedaní, třeba u stavebního spoření s podporou nebo u některých investičních účtů.
• Měsíční, nebo roční připisování. Spořicí účty připisují úrok většinou měsíčně, termínované vklady a stavební spoření ročně. Rozdíl je při stejné sazbě malý, ale za dvacet let už v tisících korun.
• Inflace. Naspořená částka za deset let koupí méně než dnes. Když zadáte roční inflaci, kalkulačka ukáže i reálnou hodnotu v dnešních cenách. Dlouhodobý průměr v Česku se pohybuje kolem 2 až 3 %.

Časté otázky

Co je složené úročení?

Úrok se nepočítá jen z vkladů, ale i z už připsaných úroků. Prvních pár let je to nenápadné, ale křivka v grafu se postupně zvedá: u tisícikoruny měsíčně na 4 % udělají úroky za deset let zhruba 25 000 Kč, za dvacet let už přes 100 000 Kč.

Jakou sazbu mám zadat?

Roční sazbu, kterou banka uvádí u účtu (p. a.). Pozor na sazby podmíněné aktivitou, třeba počtem plateb kartou, nebo omezené na část zůstatku. Do kalkulačky patří ta, kterou opravdu dostanete na celý vklad.

Proč se výsledek liší od kalkulačky banky?

Nejčastěji kvůli dni vkladu a daním. Tato kalkulačka počítá vklad na začátku měsíce a odečítá daň při připsání. Banky někdy počítají vklad ke konci měsíce nebo ukazují hrubý úrok. Rozdíl bývá v řádu procent z úroků, ne z naspořené částky.

Platí to i pro investování do fondů?

Vzorec ano, jistota ne. U fondů nebo ETF zadejte očekávaný průměrný výnos, ale počítejte s tím, že skutečný průběh kolísá a daň se řeší jinak než srážkou u banky. Kalkulačka je orientační pomůcka, ne investiční doporučení.

Jak spočítat, co si za naspořené peníze půjčím?

Když spoříte na vlastní bydlení, doplní obrázek hypoteční kalkulačka: naspořená částka je vaše vlastní zdroje, ze kterých banka počítá LTV.